O congelamento de uma conta bancária significa que você não pode retirar ou transferir dinheiro da conta. As contas bancárias são normalmentecongeladaspor suspeita de atividade ilegal, um credor buscando pagamento ou por solicitação do governo. Uma conta congelada também pode ser um sinal de que você foi vítima de roubo de identidade.
Cada situação requer ações específicas para descongelar a conta. Saiba mais sobre por que uma conta bancária pode ser congelada - mas leia o contrato de depósito do seu banco para descobrir como funcionam as regras de congelamento do seu banco.
Principais conclusões
- Você ainda pode receber depósitos em contas bancárias congeladas, mas saques e transferências não são permitidos.
- Os bancos podem congelar contas bancárias se suspeitarem de atividades ilegais, como lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo ou emissão de cheques sem fundos.
- Os credores podem solicitar julgamento contra você, o que pode levar um banco a congelar sua conta.
- O governo pode solicitar o congelamento da conta para quaisquer impostos ou empréstimos estudantis não pagos.
- Verifique com seu banco ou um advogado como suspender o congelamento.
O que é uma conta congelada?
Pode ser uma surpresa desagradável descobrir que seuconta correnteestá congelado. É ainda pior quando você descobre depois de tentar usar seu cartão de débito no supermercado ou ao tentar conseguir dinheiro para sair à noite com os amigos.
Quando um banco congela sua conta, significa que pode haver algo errado com ela ou que alguém tem uma sentença contra você para cobrar uma dívida não paga.
O congelamento de uma conta significa essencialmente que o banco suspende você de realizar certas transações. Você ainda pode acessar sua conta, mas há limites para o que você pode fazer.
Você ainda pode monitorar sua conta e receber depósitos, incluindo seu contracheque. Mas tudo o que for depositado durante esse período permanece onde está. O congelamento interrompe qualquerretiradasou transferências de passagem. Isto inclui qualquerpagamentos pré-autorizadosvocê pode ter programado passar por sua conta corrente. Portanto, se você tiver um pagamento de aluguel ou hipoteca, um pagamento de empréstimo de carro ou uma cobrança mensal pela inscrição na academia, há uma boa chance de que eles não sejam pagos.
Os pagamentos pré-autorizados programados em sua conta serão devolvidos quando sua conta for congelada.
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Atividade Suspeita ou Ilegal
Os bancos têm autoridade e discrição para congelar contas se suspeitarem que os titulares das contas estão realizandoAtividades ilegais. As regulamentações bancárias tornaram-se mais rigorosas após eventos como os ataques terroristas de 11 de Setembro, à medida que os reguladores procuravam reprimir as empresas criminosas que utilizaminstituições financeiraspara conduzir seus negócios.
Os bancos monitoram e relatam rotineiramente contas em busca de atividades suspeitas, comolavagem de dinheiro, onde grandes somas de dinheiro geradas por atividades criminosas são depositadas em contas bancárias e movimentadas para fazer parecer que provêm de uma fonte legítima. Suspeitofinanciamento do terrorismoou a evasão fiscal são outras razões pelas quais os bancos frequentemente congelam contas.
Depósitos diários de US$ 10.000 podem fazer com que seu banco preencha um relatório de atividades suspeitas (SAR). Portanto, se você ganhar muito no cassino ou receber um grande pagamento por outro motivo legítimo, alerte o banco ao depositar seus lucros inesperados.
Seu banco também pode congelar sua conta se você escrever e sacarcheques sem fundos. Você pode pensar que não há problema em tentar descontar um cheque emitido, mesmo que não tenha dinheiro suficiente em sua conta. Afinal, o cheque pode demorar alguns dias para ser compensado, certo? Mas o banco não pensa assim. Assinar cheques conscientemente em uma conta que não tem dinheiro suficiente - e fazê-lo regularmente - é consideradofraude.
Se o seu banco sinalizar um comportamento suspeito pelo qual você não foi responsável, você poderá ser vítima de roubo de identidade. Alguns dosmelhores serviços de monitoramento de créditotambém oferecem benefícios como seguro contra roubo de identidade e ferramentas úteis para proteger melhor suas informações.
Os bancos podem congelar acidentalmente contas devido a erros de detecção de fraude. Em julho de 2022, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) multou o Bank of America em US$ 100 milhões por congelar incorretamente contas com um programa de detecção de fraude defeituoso.
Dívidas não pagas aos credores
Se você temdívidas não pagas, seucredorespode fazer com que o banco congele sua conta para cumprir suas obrigações. Mas eles devem primeiro obter a aprovação dos tribunais antes de tomarem esta ação.
Os credores devem primeiro notificá-lo sobre a abertura de uma ação judicial contra você e, em seguida, sobre a obtenção de uma sentença contra você. Isso é então enviado ao banco e mantido em arquivo.
Para correntistas com contas de empréstimo na mesma instituição de sua conta bancária, o credor pode acessar sua(s) conta(s) para pagar os empréstimos inadimplentes sem entrar com uma ação judicial oujulgamento. Ao assinar o empréstimo, você dá ao banco acesso total à sua conta – mesmo no caso depadrão.
Dívidas não pagas ao governo
Indivíduos que devem empréstimos estudantis ou impostos ao governo também podem ter suas contas bancárias congeladas. OReceita Federal(IRS) pode emitir uma cobrança fiscal para impostos não pagos. Não pode ser levantado até que a dívida seja paga integralmente.
O governo pode fazer algumas coisas diferentes paraempréstimos estudantis, incluindo a apreensão de sua restituição de imposto ou a apropriação de uma porcentagem de seu salário todos os meses.Quando o seu empréstimo está inadimplente, o seu credor federal pode enfeitar salários e impostos sem buscar uma decisão dos tribunais.
Se sua conta bancária estiver congelada devido a cobradores de dívidas ou atividades suspeitas, seus fundos não devem ser apagados. Dependendo do estado onde você mora, há limites para o tipo de renda que pode ser retirada de sua conta. Por exemplo, em alguns estados, é ilegal que os credores retirem benefícios da Segurança Social, pensão alimentícia, compensação trabalhista e muito mais. No entanto, você precisa registrar uma reclamação de isenção dentro de 10 dias após o congelamento de sua conta.
O que um congelamento de conta significa para você
Conforme observado acima, uma conta congelada provavelmente significa que você não terá acesso ao seu dinheiro até que a situação seja resolvida. Você não pode sacar dinheiro e os pagamentos programados não serão realizados. As consequências podem ser graves.
Taxas de cheque especial e fundos não suficientes
Se os pagamentos forem devolvidos, você provavelmente enfrentará umfundos insuficientes(NSF).Se você tiver dinheiro em sua conta, isso esgotará seu saldo. Caso contrário, você cairá em um saldo negativo, colocando-se emcheque especialterritório. Nesse caso, você terá que pagar taxas e juros adicionais para cobrir o déficit temporário.
Danos ao crédito
Quando um credor busca julgamento contra você, espere sofrer um golpe em seurelatório de crédito.A sentença geralmente permanecerá em seu arquivo de crédito por sete anos para dívidas não pagas.
Encerramento de conta e possível ação legal
Se o banco suspeitar que você está usando a conta ilegalmente por qualquer motivo, ele poderá encerrar sua conta completamente. Isso significa que você ficará sem dinheiro e sem onde colocar seu contracheque. Há uma boa chance de você não conseguir fazer nenhum negócio com esse banco no futuro e terá que encontrar outro banco.
Mas esse é apenas um resultado. Você poderá enfrentar multas e processos judiciais se o banco relatar a atividade de sua conta às autoridades.
Alguns fundos estão protegidos
Os bancos são obrigados a proteger alguns fundos contra congelamento em sua conta. Esses fundos são os últimos dois meses de benefícios federais e são adicionados por meio de depósito direto. Os benefícios protegidos incluem:
- Seguro Social
- Renda de segurança suplementar
- Sistema de aposentadoria da função pública
- Veteranos
- Aposentadoria, desemprego e doença da Ferrovia Federal
- Sistema Federal de Aposentadoria de Funcionários
O que você deveria fazer
Você deverá receber um aviso da entidade que solicita o pagamento ou do banco quando sua conta for congelada. Na maioria dos casos, você receberá um aviso de ambos. No entanto, você pode não receber um aviso antes que sua conta seja congelada.
1. Entre em contato com seu banco
Entre em contato com seu banco imediatamente se sua conta estiver congelada para descobrir quais podem ser as regras de congelamento do seu banco, quais etapas precisam ser tomadas e para ter certeza de que não houve um erro. Ignorar uma conta bancária congelada pode piorar o problema, causando quedas na sua pontuação de crédito e um aumento detaxas bancárias.
2. Interromper pagamentos efetuados
Em seguida, entre em contato com qualquer pessoa, empresa ou instituição para a qual você tenha preenchido um cheque ou configurado pagamentos automáticos. Peça para interromper o cheque ou pagamento.
3. Se houver um erro, forneça uma prova
Se sua conta estiver congelada devido a atividades que você sabe serem legítimas, vá ao banco com um comprovante. Se você provar que não há motivo para o congelamento, o banco poderá conceder-lhe acesso total à conta novamente. Mas faça-o imediatamente, pois poderá ter tempo limitado para fazer uma reclamação. Obtenha as informações do advogado do credor se sua conta estiver congelada por dívidas não pagas.
4. Obtenha ajuda
Obtenha aconselhamento jurídico gratuito ou com desconto de clínicas jurídicas ou serviços de assistência jurídica em relação às proteções estaduais ou federais para uma conta congelada. Ou contrate um advogado para ajudá-lo a definir as próximas etapas, incluindo a elaboração de um acordo de pagamento.
Minha conta bancária pode ser congelada se meu banco falhar?
Sim oCorporação Federal de Depósito de Seguros (FDIC)pode congelar sua conta bancária tanto para depósitos quanto para quaisquer saques (cheques, pagamentos automáticos) se outro banco ainda não tiver assumido as responsabilidades financeiras do banco falido. Você é pago pelo FDIC por qualquer saldo segurado pelo FDIC em sua conta em cheque, geralmente alguns dias após o fechamento do banco.
Os bancos podem congelar sua conta sem permissão?
Sim, um banco pode congelar uma conta em resposta a uma ação legal ou suspeita de atividade criminosa. Um banco também pode reter um depósito, se o depósito tiver sido feito por engano. Pode ser necessário esperar para acessar sua conta até que seu banco possa corrigir o erro, mesmo que tenha sido culpa do banco creditar sua conta.
Quais são algumas regras de congelamento de contas bancárias?
A sua conta bancária pode ser congelada se um credor ou cobrador de dívidas tiver uma decisão judicial contra você. Também pode ser congelado se o banco suspeitar de atividades não autorizadas, irregulares ou ilegais, como lavagem de dinheiro, roubo de identidade, cheques falsificados ou roubados, ou outros crimes financeiros. Leia o contrato de conta de depósito do seu banco para saber mais.
Conclusão
Procure aconselhamento imediato de um advogado ou assistência jurídica do seu estado se sua conta bancária estiver congelada para descobrir seus direitos e as próximas etapas. Uma conta bancária congelada pode levar a taxas adicionais e problemas de crédito se você ignorar a situação. A revisão da documentação e dos termos do seu banco em relação à sua conta de depósito (corrente) pode ajudá-lo a entender por que e quando as regras de congelamento da sua conta bancária entram em vigor.
