Um homem conversando com um banqueiro pessoal sobre o motivo pelo qual sua conta foi congelada. É uma sensação terrível. Num minuto você está cuidando da sua vida, comprando mantimentos ou fazendo algumas compras on-line. No minuto seguinte, seu pagamento é recusado e você descobre que o banco bloqueou sua conta. Quando o seu banco bloqueia sua conta, eles precisam avisar você. Mas eles não precisam avisar você com antecedência e nem sempre dirão o porquê. Se um pagamento for recusado repentinamente quando você souber que há dinheiro na conta, pode levar dias até que um aviso chegue pelo correio. Você precisa de boas informações sobre o que aconteceu com sua conta e por quê. Aqui está a lista de motivos pelos quais sua conta bancária pode ter sido bloqueada, o que acontecerá com seu dinheiro e o que você precisa fazer a seguir.
Por que os bancos congelam ou fecham contas?
Os bancos nos EUA têm de obedecer a um sistema muito complicado de leis federais. As leis bancárias federais exigem que os bancos protejam a segurança do cliente. Os bancos têm de cooperar com as investigações criminais. Eles têm que obedecer às ordens judiciais sobre a cobrança de dívidas. As leis também responsabilizam os bancos se uma das suas contas for utilizada para atividades criminosas. Os funcionários do banco podem ser multados pessoalmente ou enviados para a prisão se não denunciarem atividades suspeitas ou interrompê-las quando puderem. Para se protegerem, os bancos cortarão contas que possam estar envolvidas em crimes, mesmo que não haja provas.
Os bancos têm muita margem de manobra para congelar ou encerrar contas caso a caso. Quando você abriu sua conta corrente ou poupança, você assinou um contrato de cliente, e os bancos geralmente colocam nesses acordos uma linguagem que diz que eles podem restringir ou encerrar sua conta a qualquer momento, por qualquer motivo ou sem motivo. Se você não guardou uma cópia do seu contrato de cliente quando abriu a conta, coletamos links abaixo onde você pode baixar os contratos de cliente dos cinco principais bancos de varejo dos EUA.
Existem duas maneiras diferentes pelas quais seu banco pode bloquear sua conta: congelando-a ou fechando-a. Certifique-se de saber com qual situação você está lidando. O fato de sua conta estar congelada ou encerrada faz uma grande diferença em suas opções para resolver o problema e em quanto tempo pode levar para obter acesso ao seu dinheiro.
Listamos abaixo os motivos mais comuns pelos quais um banco pode congelar ou encerrar sua conta. Alguns deles podem ser esclarecidos com um telefonema, enquanto outros exigirão que você envie papelada ou procure um advogado. Infelizmente, também existem alguns congelamentos ou fechamentos sobre os quais talvez você não consiga fazer nada.
Para sua segurança
Um congelamento de segurança em sua conta é para sua proteção. Se o seu banco notar compras que não se enquadram no seu padrão normal, ele pode suspeitar que sua conta foi hackeada ou que sua carteira foi roubada e congelar temporariamente sua conta para manter seu dinheiro seguro.
Você pode descobrir esse congelamento enquanto está no caixa ou tentando comprar algo online. É constrangedor, mas lembre-se de que essas coisas podem acontecer com qualquer pessoa. Um congelamento de segurança geralmente pode ser resolvido com um telefonema para verificar se é você quem está fazendo a compra.
Você pode receber um aviso pelo correio sobre um congelamento de segurança. O aviso conterá instruções sobre seus próximos passos. Em alguns casos, o departamento de fraude do seu banco ligará para você para verificar suas transações recentes.
Mas tenha muito cuidado! De acordo com o US News & World Report, os golpistas podem entrar em contato com você fingindo ser o departamento de fraude do seu banco. Eles tentarão enganá-lo para que lhes dê acesso à sua conta bancária. Nunca clique em nenhum link de um e-mail que diga que sua conta bancária está congelada. Nunca forneça seu número de Seguro Social, número de conta bancária ou número PIN a quem liga. Não ligue para nenhum número de telefone fornecido a você.
Em vez disso, encontre o número do departamento de fraude do seu banco no verso do seu cartão de débito ou no seu extrato e ligue diretamente. Você também pode usar a lista abaixo de links de atendimento ao cliente dos principais bancos. Se você receber um aviso ou ligar sobre um congelamento de segurança que seu banco não enviou, fique de olho em todas as suas contas bancárias e de crédito. É uma boa ideia tomar precauções contra roubo de identidade.
Para dívidas não pagas
Um credor pode obter uma ordem judicial e forçar seu banco a congelar parte ou toda a sua conta. Os credores podem congelar até duas vezes o valor devido e, se a sua dívida for maior do que o saldo da sua conta, eles podem congelar tudo.
Os credores podem congelar sua conta para qualquer tipo de dívida, incluindo:
Hipotecas
Empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais
Empréstimos estudantis
Julgamentos ou ônus de ações civis
Acordos de divórcio
Pensão alimentícia
Impostos atrasados
Pode até não ser sua dívida! Se você tiver o nome de outra pessoa em uma conta conjunta com você e essa pessoa estiver devendo dinheiro, sua conta ainda poderá ser congelada.
Para atividades suspeitas
Um banco pode congelar ou encerrar sua conta por atividades suspeitas – os resultados serão diferentes dependendo da escolha do banco.
Congela
Para prevenir a lavagem de dinheiro e o terrorismo, as leis bancárias federais exigem que os bancos relatem certos tipos de atividades suspeitas ao Departamento do Tesouro. A maioria das pessoas não tem nada a ver com terroristas ou crime organizado, mas certos padrões de comportamento ou quantias em dólares podem ser sinais de alerta automáticos no sistema bancário.
Atividade suspeita também pode significar passar cheques sem fundos, receber dinheiro de crimes, esconder ou reter dinheiro para alguém que esteja em apuros, fazer transações com pessoas questionáveis ou ser investigado ou condenado por um crime.
Você pode não realizar nenhuma atividade suspeita e as transações suspeitas podem não ter acontecido na mesma conta com a qual você está lidando. Você pode ser sinalizado por transações que “se enquadram no perfil”, mas são totalmente legítimas. Você pode ser vítima de fraude em cheques ou invasão de conta. Você pode ter uma conta conjunta com outra pessoa que esteja com problemas legais ou que tenha tido atividades suspeitas em uma conta diferente.
Muitas atividades diferentes podem desencadear um congelamento:
Grandes depósitos e retiradas de fontes desconhecidas. Se houver muito dinheiro entrando e saindo de sua conta que não seja proveniente de um trabalho reconhecível ou se você não listou um empregador quando abriu a conta, isso pode parecer suspeito.
Informações falsas ou enganosas em seu registro de cliente. Certifique-se de fornecer um endereço e número de telefone válidos ao abrir a conta. Se você se mudar ou seu número mudar, atualize o banco assim que puder. Um número de telefone desconectado é uma bandeira vermelha.
Retiradas de um cheque devolvido ou um padrão de depósito de cheques devolvidos. Tenha muito cuidado ao receber pagamentos em cheque. Se você depositar um cheque que não tenha valor, isso poderá congelar sua conta. Se você descontou o cheque ou retirou parte do dinheiro, o banco pode pensar que você está cometendo uma fraude propositalmente.
Grandes transferências de dinheiro, especialmente para o exterior. Os bancos precisam monitorar as transferências e relatar valores específicos em dólares, como US$ 5.000, US$ 10.000, US$ 25.000 ou US$ 50.000. Se você fizer transferências como essa, ou se fizer uma série de transações que totalizem um desses valores, é um sinal de alerta.
Transações frequentes em dinheiro. Muitas pessoas honestas são pagas ou recebem gorjetas em dinheiro. Infelizmente, os criminosos também preferem dinheiro.
Várias contas com o mesmo nome ou transferências frequentes. Se você tiver muitas contas diferentes, especialmente se movimentar dinheiro entre elas com frequência, o banco se perguntará por quê. A lei federal limita você a seis saques de contas poupança por mês. Se você costuma esbarrar nesse limite, isso pode parecer suspeito.
Depósitos de fontes questionáveis. Se você estiver recebendo dinheiro de uma pessoa ou empresa com atividades suspeitas, isso pode desencadear uma investigação
Um aumento repentino na atividade. Se o seu padrão normal de depósitos e compras aumentar drasticamente, seja em frequência ou em valores em dólares, o banco poderá ficar desconfiado de você.
Comprar itens de alto risco ou grandes saques em dinheiro. Algumas pessoas gostam de economizar para grandes compras e pagar em dinheiro, mas isso pode fazer com que o banco se pergunte se você está lavando dinheiro. Comprar itens de alto risco como armas, moedas, metais preciosos ou arte levanta a mesma questão.
Atividade fora do estado ou no exterior. Se você não mora ou trabalha na mesma cidade onde sua conta está localizada, isso pode causar um congelamento.
Relatórios de atividades suspeitas de outros bancos. Os bancos relatam problemas de clientes e contas encerradas a uma agência central chamada ChexSystems. Se você teve um problema com um banco, isso pode afetar todas as suas contas.
Congelamentos de atividades suspeitas podem ser os mais difíceis de lidar. Às vezes, a aplicação da lei força o banco a congelar. Se houver uma investigação legal em andamento, o banco pode estar sob ordem de prisão e seu representante de atendimento ao cliente pode não saber o que está acontecendo ou pode ser ilegal para ele lhe contar. No entanto, se o congelamento for baseado em apenas uma transação problemática ou em um padrão recente que foi sinalizado por coincidência, você poderá esclarecê-lo mostrando de onde veio o dinheiro e para que servia.
Fechamentos
Um sinal de alerta em sua conta pode causar um congelamento, mas se você puder mostrar que suas transações são legais, geralmente isso poderá ser resolvido. Alguns bancos não se arriscarão – eles podem simplesmente fechar sua conta ao primeiro sinal de problema. Lembre-se de que a ampla discrição incorporada nesses acordos com os clientes permite que eles fechem uma conta a qualquer momento.
Além de todas as atividades suspeitas que podem desencadear um congelamento, o banco poderá encerrar sua conta se você se enquadrar em um perfil de comportamento:
Você foi condenado por um crime. Alguns bancos recusarão contas a clientes com antecedentes criminais. Mas se você teve uma condenação anterior e o banco descobrir, ou se você for condenado enquanto era cliente, eles podem encerrar sua conta.
Você está em um negócio considerado de alto risco. Os bancos podem fechar ou recusar-se a abrir contas para pessoas em determinados ramos de trabalho, mesmo que o negócio seja legal no estado onde residem. Em 2011, a FDIC publicou uma lista de categorias de negócios que os bancos deveriam monitorizar, e muitos bancos simplesmente recusaram-se a abrir contas para essas empresas. O FDIC retirou a lista em 2014, mas alguns bancos ainda não gostam de trabalhar com estas empresas. Os possíveis negócios com bandeira vermelha incluem:
Revendedores de armas, munições e fogos de artifício;
Jogos de azar online, serviços de acompanhantes e p*rnografia;
Negociantes de moedas;
Empréstimo consignado e desconto de cheques;
Maconha medicinal ou recreativa e apetrechos para drogas;
Telemarketing e alguns sistemas de marketing multinível;
Instituições de caridade domiciliares e consultores sobre como obter subsídios governamentais.
Por razões administrativas
Os bancos, como qualquer grande empresa, passam porreorganizações. Eles podem fechar sua filial ou parar de fazer negócios em seu estado.
Seu banco também pode encerrar sua conta se ela estiver inativa, o que significa que você não a usa há um longo período. Dependendo do estado em que você mora, uma conta pode ficar sem uso por três a cinco anos antes de ser considerada inativa. Você pode receber um aviso de que o banco deseja encerrar a conta inativa, mas se você mudou, ele pode não conseguir entrar em contato com você. Você pode evitar que suas contas fiquem inativas com algumas etapas simples: revise todas as suas contas regularmente, configure transferências automáticas para dentro ou para fora da conta e certifique-se de que o banco tenha suas informações de contato atualizadas.
Para problemas financeiros
Há uma frase na maioria dos acordos de contas bancárias que diz que o banco se reserva o direito de encerrar sua conta se acreditar que há risco de perda ou responsabilidade, o que significa que sua conta será encerrada se seus problemas financeiros estiverem custando ao banco mais dinheiro e complicações do que ele pode ganhar. de você. Realmente parece ser chutado quando você está em baixa, mas o banco tem o direito legal de fazer isso.
Há uma ampla gama de eventos financeiros problemáticos que podem fazer com que o banco feche sua conta:
Muitos cheques devolvidos ou saques a descoberto - e eles decidem quantos são “demais” caso a caso. (artigo sugerido: Quanto posso sacar a descoberto em minha conta corrente? A resposta…)
Muitas transferências entre contas. Conforme explicamos acima, existem limites legais para transferências entre alguns tipos de contas. Mesmo se você estiver abaixo do limite legal, o banco ainda poderá encerrar sua conta se achar que você está fazendo muitas transferências.
Muitos depósitos de cheques que são devolvidos sem pagamento. Isso pode acontecer com qualquer pessoa uma ou duas vezes, mas você deve ter muito cuidado com quem aceita cheques para manter a situação regular do seu banco. (artigo sugerido: Pena por descontar um cheque duas vezes: taxas bancárias, ações judiciais e muito mais)
Saldo zero ou saldo negativo. Se você deve dinheiro ao banco ou a conta está vazia, você pode ser encerrado.
O que acontece com os fundos de uma conta congelada ou encerrada?
A resposta para o que acontece com seus fundos depende se sua conta foi congelada ou encerrada.
Conta congelada
Uma conta bancária congelada ainda pode aceitar depósitos, mas o novo dinheiro provavelmente também será congelado. É importante alterar seus depósitos diretos imediatamente. Se o seu depósito em contracheque já foi enviado, mas ainda não foi lançado em sua conta, veja se seu empregador trabalhará com você para cancelá-lo ou revertê-lo. Como pagadores, eles podem ter mais influência sobre o banco para liberar o dinheiro de volta para eles.
Na maioria das situações, a lei protege você de ter benefícios federais (como a Previdência Social) congelados – o Consumer Financial Protection Bureau publicou uma lista completa de tais benefícios protegidos. Se você deve dinheiro ao governo federal, como impostos ou empréstimos estudantis, ou se tiver pensão alimentícia não paga, a lei pode não protegê-lo. Mesmo que seus benefícios estejam protegidos, você pode precisar de um advogado para ajudá-lo a conseguir o dinheiro.
Não existe nenhuma lei que limite quanto tempo pode durar um congelamento, e os bancos não publicam políticas sobre como tomam decisões sobre o congelamento de contas. Por quanto tempo seu dinheiro fica vinculado depende de sua situação individual e do julgamento dos executivos do seu banco.
Se o congelamento for para sua proteção ou for facilmente resolvido, o banco normalmente liberará sua conta assim que você entrar em contato e verificar as informações corretas. Se a sua conta estiver congelada porque o banco está investigando suas transações, os congelamentos normalmente duram cerca de 10 dias para situações mais simples ou cerca de 30 dias para situações mais complicadas. muito tempo. Obtenha um plano de backup o mais rápido possível.
Se o congelamento foi feito devido a uma investigação legal, a conta deve permanecer congelada até que a aplicação da lei permita que o banco a libere. Se a sua conta foi congelada para cobrança de dívidas, o tribunal decide quando suspender o congelamento. Você pode obter acesso a parte ou a totalidade do seu dinheiro negociando um plano de pagamento com seu credor.
Conta encerrada
O banco tem que devolver o seu dinheiro quando fechar sua conta, não importa o motivo. No entanto, se você tiver taxas ou encargos pendentes, o banco poderá subtraí-los do seu saldo antes de devolvê-lo a você.
O banco deverá enviar-lhe um cheque referente ao saldo restante em sua conta. Sua carta de notificação sobre o encerramento da conta deve informar quando esperar seu cheque – geralmente dentro de dez dias. Como obter dinheiro de uma conta bancária encerrada é uma questão de cooperação com o banco que tentará devolver seu dinheiro para você.
Se não indicar um prazo ou se o seu dinheiro não chegar a tempo, ligue para o banco para fazer o acompanhamento. Talvez seja necessário ligar várias vezes para obter uma boa resposta. Quando um banco fecha sua conta, ele não está tentando impressioná-lo com um ótimo atendimento ao cliente. Enviar seu cheque não é uma alta prioridade. Seja persistente e você terá mais chances de conseguir essa verificação rapidamente.
O que acontece depois?
Os bancos bloqueiam sua conta primeiro e notificam você depois. Isso significa que você provavelmente descobrirá que sua conta está congelada ou encerrada no pior momento possível – quando você estiver tentando fazer uma compra ou quando um cheque for devolvido. Tente não entrar em pânico. Na maioria das vezes, esse é um inconveniente temporário que você pode resolver facilmente.
A primeira coisa que você deve sempre fazer é entrar em contato com seu banco. Se você já tiver recebido uma notificação por escrito, pode haver mais informações sobre qual departamento você deve contatar ou um número de caso. Se você tiver algum motivo para suspeitar que o aviso não é real, ligue para o número de fraude no verso do seu cartão bancário ou ligue diretamente para o atendimento ao cliente. Listamos os links de atendimento ao cliente de cinco grandes bancos na próxima seção.
Se você não conseguir corrigir o problema imediatamente, certifique-se de não devolver mais cheques ou fazer depósitos em uma conta congelada. Você não quer acumular taxas ou perder acesso a mais dinheiro. Um congelamento ou encerramento de conta pode não prejudicar seu crédito, mas cheques devolvidos e pagamentos recusados sim.
Ligue imediatamente para o departamento de folha de pagamento e altere seus depósitos diretos para uma conta diferente ou peça para que eles cortem um cheque em papel. Faça o mesmo com quaisquer agências de benefícios ou familiares que possam enviar dinheiro para sua conta.
Verifique seus registros em busca de cheques que você enviou. Ligue para o beneficiário para garantir que ele não tente descontar o cheque e configure uma forma de pagamento diferente. Você também precisará alterar todas as contas regulares configuradas para pagamento automático dessa conta.
Guarde cópias de todos os avisos e cartas do seu banco sobre a situação. Anote cada ligação e anote o nome e o número de identificação de cada pessoa com quem você conversa. Cada informação pode ajudar a resolver o problema ou limpar seu registro posteriormente.
Se sua conta estiver congelada para sua segurança
Na maioria das vezes, uma simples conversa com o departamento de fraude do banco resolverá um congelamento temporário da segurança.
Se sua conta foi hackeada ou sua identidade roubada, o banco trabalhará com você para denunciar. Verifique cuidadosamente seus últimos extratos bancários e fique de olho neles no futuro. Existem limites legais para quanto dinheiro você pode perder com roubo de identidade, com base em como os ladrões obtiveram acesso e em quanto tempo você denunciou o fato ao banco.
Sua perda será de $ 0 se você denunciar o roubo antes de qualquer transação ser feita. Se o banco permitir qualquer transação fraudulenta após você fazer uma denúncia, ele deverá reembolsá-lo. Eles também terão que reembolsá-lo se você ainda tiver seu cartão de débito e sua conta tiver sido hackeada, desde que você relate isso nos primeiros 60 dias após o envio do seu extrato bancário.
Sua perda é limitada a US$ 50 ou menos se você reportá-la dentro de 2 dias após a descoberta.
Sua perda é limitada a US$ 500 ou menos se você reportá-la mais de 2 dias após a descoberta, mas menos de 60 dias após o envio de seu extrato bancário.
Você poderá perder todo o seu saldo se não reportá-lo até mais de 60 dias após o envio do seu extrato bancário. Você também pode perder o saldo de qualquer conta vinculada.
Você também precisará denunciar o roubo de identidade à polícia, à Comissão Federal de Comércio ou a ambos. A FTC publicou uma lista de verificação sobre o que fazer se sua identidade for roubada. Você também pode usar sua ferramenta de relatórios online.
Se sua conta estiver congelada por dívidas não pagas
Aqui está o que você deve fazer se sua conta bancária for congelada por dívida ou sentença:
Descubra quem é o credor. O banco pode não fornecer informações sobre a dívida, mas deve informar quem recebeu a ordem de congelamento. Se não estiver listado no aviso do banco, ligue e descubra.
Obtenha aconselhamento jurídico. Se você não puder pagar um advogado, poderá encontrar assistência jurídica perto de você. Se você for militar, poderá obter ajuda no escritório local do JAG.
Considere aconselhamento de crédito. Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a planejar um orçamento realista e elaborar um plano de pagamento. O tribunal pode liberar o congelamento de sua conta se aceitar seu plano. Saiba mais sobre como trabalhar com um conselheiro de crédito.
Saiba mais no Consumer Financial Protection Bureau sobre julgamentos e gravames em sua conta.
Se sua conta estiver congelada ou fechada devido a atividades suspeitas
Congeladas
Seu banco poderá informar quais transações específicas desencadearam o congelamento e orientá-lo na documentação que pode ajudar a descongelar sua conta. Cooperar com eles é geralmente a maneira mais rápida de resolver o problema.
Se a sua situação for mais complicada, talvez você não consiga obter uma resposta direta sobre o motivo do congelamento ou como resolvê-lo. Se você possui a conta em conjunto com outra pessoa, converse com ela e veja se consegue descobrir algo que levante uma bandeira vermelha junto ao banco. Observe as transações dos últimos meses e certifique-se de reconhecê-las todas.
Se você não conseguir descobrir um motivo específico para o congelamento ou achar que isso foi feito por engano, procure aconselhamento jurídico. Por quanto tempo uma conta bancária pode ser congelada? Não há limite de tempo.
Fechado
Ser denunciado por atividade suspeita é algo sério. Uma conta encerrada pode afetar você, qualquer pessoa com quem você tenha uma conta conjunta e, possivelmente, qualquer pessoa com quem você pagou ou fez negócios. O fechamento será arquivado como Informação Reportada à ChexSystems e pode fazer com que todas as suas outras contas sejam congeladas ou encerradas. O relatório permanecerá em seu arquivo por cinco anos e pode prejudicar seriamente sua capacidade de abrir outra conta bancária.
Se você puder descobrir qual atividade suspeita desencadeou o fechamento, tente esclarecê-la o mais rápido possível. Não é provável que o banco reabra sua conta, mas se você puder mostrar que suas transações foram legítimas ou que foi vítima de más ações de outra pessoa, é possível.
Se sua conta foi encerrada por engano ou devido às ações de outra pessoa, você deverá procurar aconselhamento jurídico. Você também pode contestar as informações com a ChexSystems ou adicionar uma declaração ao seu arquivo.
Se sua conta bancária for encerrada, você poderá reabri-la? Com quase todos os bancos, sim. Eles ficarão felizes em reativar sua conta assim que você estiver em situação regular novamente.
Se sua conta for encerrada por motivos administrativos
Se o seu banco estiver reorganizando ou alterando operações ou se uma conta ficou inativa, você não fez nada de errado. Isso não deve afetar seu relatório de crédito ou perfil de cliente na ChexSystems.
É uma boa ideia consultar o relatório do ChexSystems, apenas para ter certeza de que as informações estão corretas. Você tem direito a um relatório gratuito por ano. Solicite seu relatório anual de divulgação do cliente da ChexSystems.
Se sua conta for encerrada por problemas financeiros
Se você devolver um cheque, sacar sua conta a descoberto ou tiver uma conta encerrada por justa causa, isso pode aparecer em seu perfil da ChexSystems como “Informações relatadas” ou um “Evento relatado”. ReportedInformation permanece em seu arquivo por cinco anos.
Se o seu banco encerrar sua conta por problemas financeiros, provavelmente não a reabrirá. Você também pode ter problemas para abrir uma nova conta em outro banco.
Você pode contestar informações incorretas em seu arquivo ChexSystems. Se as informações relatadas forem verdadeiras, não há nada que você possa fazer para removê-las. Se você devolver qualquer dinheiro devido ao banco, o banco deverá adicionar essa atualização ao seu arquivo. É possível que eles façam com que a ChexSystems limpe seu arquivo. Eles não precisam fazer isso, mas você pode perguntar.
Informações do cliente para os principais bancos dos EUA
Coletamos os links de que você precisa para os cinco principais bancos de varejo dos EUA. Você pode descobrir os termos da sua conta, ver quais seções se aplicam a congelamentos ou encerramentos de contas e entrar em contato com o Atendimento ao Cliente.
Os bancos oferecem diferentes tipos de contas em diferentes estados, portanto, pode ser necessário inserir seu CEP para baixar o Contrato do Cliente do seu banco. Os acordos aos quais vinculamos abaixo afirmam que se aplicam à maioria das contas correntes e de poupança nos EUA.
