Aprenda as regras para congelar contas bancárias e como evitar o congelamento de uma conta bancária.
Se você tiver dívidas vencidas, seus credores poderão tomar medidas paracoletardiretamente do seu banco, congelando sua conta. O congelamento que um credor obtém em sua conta também é chamado de "imposição", "penhora" ou "penhora" de conta bancária.
Quando uma conta é congelada, você não pode sacar dinheiro ou transferir fundos de sua conta.
Por que minha conta bancária está congelada?
Geralmente, uma conta bancária é congelada porque você deve dinheiro a alguém. Portanto, sua conta pode ser congelada e seu dinheiro pago a um credor se você tiver sentenças não pagas contra você ou se estiver devendo impostos, empréstimos federais para estudantes oupensão alimentícia.
O que é uma conta bancária congelada?
Quando sua conta bancária está congelada, você não pode sacar dinheiro, cheques pendentes não serão compensados, você não poderá usar seu caixa eletrônico ou cartão de débito e não poderá fazer transferências ou pagamentos eletrônicos. Você também pode ser responsável por cobranças bancárias, como taxas por não ter fundos suficientes (NSF) em sua conta.
Como os credores podem congelar minha conta bancária?
A maioria dos credores deve entrar com uma ação judicial e obter uma sentença contra você antes de congelar sua conta bancária. Se o credor vencer a ação, o tribunal emite umajulgamento de dinheiroao credor. Esta sentença monetária serve como prova do valor devido.
Assim que um credor tiver a sentença contra você, se você não tomou medidas para pagar a sentença ou concordou com um plano de pagamento, o credor da sentença pode solicitar que o tribunal emita uma ordem que oriente seu banco a congelar sua conta. Esses pedidos costumam ser chamados de "guarnições" ou "anexos". (O credor também pode tomar outras medidas, comocolocando um penhor sobre sua casa.)
No entanto, nem todos os credores precisam obter uma decisão financeira antes de congelar sua conta. As agências federais, como a Receita Federal e o Departamento de Educação dos EUA, não precisam ir primeiro ao tribunal. Em vez disso, eles podem enfeitar ou cobrar sem julgamento, após avisar você da intenção de enfeitar ou cobrar.
Outras autoridades federais e estaduais também podem emitir seus próprios documentos de penhora e enviá-los ao seu banco para congelar suas contas por obrigações não pagas, como pensão alimentícia.
Um credor judicial precisa me notificar antes de congelar minha conta?
É improvável que você receba qualquer aviso prévio sobre uma conta congelada de um credor judicial. Mas, novamente, a maioria dos credores não pode congelar sua conta sem obter uma sentença contra você após entrar com uma ação judicial. E o credor deveavisar sobre o processo.
No entanto, se você tiver um empréstimo do mesmo banco da sua conta, o credor poderá retirar dinheiro da sua conta sem entrar com uma ação judicial ou obter uma sentença. (O termo legal para este processo é "compensação bancária.")
Meu banco precisa me notificar antes de congelar minha conta?
Seu banco deve informá-lo quando receber um aviso para congelar sua conta. Mas a conta provavelmente estará inacessível quando você souber sobre o congelamento.
Como você sabe se sua conta bancária está congelada?
Novamente, enquanto os fundos da sua conta bancária estão congelados:
- você não terá acesso ao dinheiro
- você não pode fazer transferências ou pagamentos eletrônicos
- você não poderá usar seu caixa eletrônico ou cartão de débito, e
- os cheques que você preencheu antes de seus fundos serem congelados não serão compensados.
Basicamente, qualquer transação que você tentar não será realizada.
Além disso, seu banco deve enviar um aviso de que a conta está congelada. Mas lembre-se, mesmo que o banco deva notificá-lo sobre uma ordem para congelar sua conta, ele cumprirá a ordem antes de informá-lo. Portanto, sua conta será congelada quando você souber disso.
Devo continuar fazendo depósitos bancários depois que minha conta for congelada?
Provavelmente, você ainda poderá fazer depósitos mesmo depois que sua conta bancária for congelada. Mas você pode estar arriscando que os novos depósitos também sejam congelados. Se o banco aceitar o depósito, esse dinheiro poderá ser congelado junto com os demais fundos da conta.
Portanto, se sua conta estiver congelada, você precisará interromper os depósitos diretos para garantir que ainda terá acesso ao seu dinheiro.
Quais são os seus direitos se sua conta bancária for congelada?
A notificação que você receber do banco deverá estabelecer seus direitos de oposição ao congelamento e poderá identificar isenções que permitiriam que os fundos fossem liberados para você. A notificação deve fornecer os prazos para você se opor ou contestar o anexo. Também identificará o credor e o caso em que a penhora foi emitida.
Na maioria dos casos, você precisará apresentar documentos ao tribunal informando ao juiz por que você acredita que o anexo é inadequado para contestá-lo.
Como evitar o congelamento de uma conta bancária
Você pode tomar medidas para evitar o congelamento de suas contas bancárias ou para facilitar a liberação dos fundos caso sejam congelados, como não ignorar os cobradores de dívidas, depositar diretamente os fundos de assistência do governo e não transferir fundos da Previdência Social para uma conta diferente. .
Não ignore os cobradores de dívidas
Paraevite que um credor cobre suas contas bancárias, pague suas dívidas. Se você tem uma dívida e não tem dinheiro suficiente para pagar, estabeleça um plano de pagamento para ter mais tempo. A maioria das autoridades tributárias estaduais e federais trabalharão com você nisso, assim como muitos credores. (Você também pode considerar pedir falência se tiver muitas dívidas.)
Mais uma vez, embora a maioria dos credores devaobter um julgamento contra vocêantes que suas contas possam ser congeladas, alguns não o fazem. Estes incluem agências governamentais que arrecadam impostos federais e estaduais, bem como pensão alimentícia eempréstimos federais para estudantes.
Ter fundos de assistência governamental depositados diretamente
Se um banco receber uma ordem de penhora, deverá rever a conta para determinar se os depósitos diretos nas contas incluem determinadas receitas de assistência governamental, como Segurança Social e benefícios para veteranos. Esses benefícios geralmente estão isentos de congelamento. Outros benefícios abrangidos por esta regra incluem:
- Renda de segurança suplementar
- aposentadoria da ferrovia federal, desemprego e doença
- Sistema de Aposentadoria da Função Pública, e
- Sistema Federal de Aposentadoria de Funcionários.
Se esses fundos forem depositados diretamente, o banco está proibido de congelar os últimos dois meses dos depósitos de assistência governamental.
Esta regra não se aplica a fundos depositados em cheque. Se você receber a mesma assistência que um cheque depositado na conta, a conta poderá ser congelada até que você reivindique e prove seu direito de liberação dos fundos.
O resultado final: mudar todos os pagamentos de assistência governamental para depósito direto.
Não transfira seus fundos de seguridade social para contas diferentes
A renda da Previdência Social recebe proteções especiais, especialmente se você tiver o dinheiro depositado diretamente em sua conta, mas mesmo se não tiver. Os fundos da Segurança Social mantêm as suas proteções mesmo depois de recebidos. No entanto, cabe a você provar a origem dos fundos.
Se você transferir sua renda da Previdência Social para contas diferentes depois de recebê-la ou misturá-la com outro dinheiro, poderá ser mais difícil provar que a fonte dos depósitos foi a renda da Previdência Social.
Conheça as isenções do seu estado e use primeiro fundos não isentos
As leis de cada estado prevêem certas propriedades ou rendimentos que os credores não podem assumir para saldar dívidas não pagas. Você deve se familiarizar com oisençõesem seu estado para proteger sua propriedade antes que você tenha um problema e certifique-se de usar seus depósitos não isentos ou desprotegidos para pagar contas antes de esgotar os depósitos protegidos.
Mantenha contas separadas para fundos isentos, não os misture com fundos não isentos
Se você mantiver uma conta separada para fundos que você sabe que se qualificam para uma isenção específica de penhora, se ocorrer uma penhora, poderá ser mais fácil e rápido liberar a conta para você se você puder demonstrar que a conta contém apenas fundos que se qualificam para uma isenção. Se os fundos forem misturados ou misturados com dinheiro que não está isento, será necessário rastrear os depósitos para provar ao tribunal que o saldo que foi realmente congelado veio dos fundos isentos, um processo mais complexo e mais demorado. .
Por exemplo, se o seu estado protege os salários do chefe de família, seria uma boa ideia abrir uma conta salarial e ter todos os salários do chefe de família depositados diretamente nesta conta. Se um credor obtiver uma ordem de penhora, você poderá facilmente demonstrar que o único dinheiro na conta veio do salário do chefe da família e ter os fundos liberados rapidamente.
Não mantenha sua conta em um banco ao qual você deve dinheiro
Se você deve dinheiro ao banco que mantém suas poupanças ou contas correntes e atrasar seus pagamentos, o banco tem o direito dezarparos fundos da sua conta contra a dívida. Contanto que você deva o dinheiro ao mesmo banco que mantém suas contas, não será necessário obter uma sentença ou ordem judicial para fazer isso.
Geralmente, é uma boa ideia manter suas contas de depósito em um banco com o qual você não tenha uma relação de empréstimo. Embora seja comum manter suas contas bancárias comerciais em um banco que oferece empréstimos comerciais ou linhas de crédito, você não precisa manter suas contas pessoais lá. Dessa forma, se o negócio falir, é menos provável que seus fundos pessoais sejam retirados para satisfazer garantias pessoais que você possa ter dado sobre os empréstimos comerciais.
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Fale com um advogado
Se sua conta bancária estiver congelada, considere conversar com um advogado em seu estado para saber mais sobre as leis que podem ajudar a proteger seu dinheiro e ativos dos credores. Peça ao banco para suspender o congelamento se a conta tiver fundos isentos de penhora de acordo com a lei federal.
Você também pode pedir ao banco que renuncie ou reembolse as taxas da NSF resultantes do congelamento. Se o banco não liberar fundos isentos, você provavelmente terá que recorrer à Justiça para ter acesso a eles.
